IRCC si ROBOR sunt doi indici ce influenteaza dobanzile variabile. In cele ce urmeaza, te invitam sa descoperi mai multe detalii despre acestia si prin ce anume se diferentiaza.
Ce este IRCC?
IRCC este acronimul pentru „Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor” și se aplică acelor credite care sunt exprimate în RON. Cu un astfel de credit îți poți cumpăra diverse lucruri care implică, de regulă, un cost foarte ridicat. De exemplu, daca intentionezi sa iti achizitionezi o casa, iar in acest sens sa soliciti un imprumut, poti calcula aici ratele pentru creditul tau imobiliar, pentru a iti face o parere despre cum sa iti gestionezi bugetul.
Acest indice a fost aprobat din 2 mai 2019 si reprezinta o metoda prin care Guvernul Romaniei a inlocuit indicele ROBOR incepand cu acea data, pe fondul faptului ca inregistra o crestere lunara pe finalul anului 2018, ceea ce era in detrimentul persoanelor care aveau rate.
Pe masura ce ROBOR-ul crestea, cu atat se mareau si costurile pe care le implicau creditere ale caror dobanzi erau variabile. Acest lucru a fost solutionat de cei din Guvern prin OUG 19/2019. Dupa ce indicele IRCC a fost implementat, s-a aplicat tuturor imprumuturilor care s-au efectuat sub incidenta OUG 50/2000.
Ce este ROBOR?
ROBOR semnifica „Romanian Interbank Offered Rate” si a fost un indice de referinta pentru creditele imobiliare in lei, intrat in vigoare in anul 2010. Incepand cu luna mai 2019, acesta incetat sa mai fie utilizat la imprumuturile noi ce presupun dobanzi variabile, dar continua sa fie un indicator pentru calculul ratelor.
Exista mai multe tipuri ale acestui indice, care se stabilesc in functie de intervalul de timp pentru care calculeaza. Printre factorii care influenteaza ROBOR exista doi foarte importanti:
- Inflatia;
- Piata politica monetara.
Pana in mai 2019, imprumuturile care presupuneau dobanzi variabile erau calculate ca fiind parte fixa, adica marja pe care o estima banca, plus indicele ROBOR. Cu toate ca IRCC l-a inlocuit, acesta ramane si acum un factor ce influenteaza un numar mare de imprumuturi ale caror dobanzi sunt variabile.
Prin ce se diferentiaza cei doi indici?
IRCC este un indice relativ nou, valabil din anul 2019 si se considera pe piata de specialitate ca fiind „noul ROBOR”, spre deosebire de cel din urma, care a intrat in vigoare in 2010 si, momentan, se foloseste pentru ratele din imprumuturile demarate pana in 2019. Banca Nationala a Romaniei afiseaza in mod public in fiecare zi indicele de referinta, care este calculat strict pe baza tranzactiilor care au loc intre banci dintr-o anumita perioada si care poarta denumirea de IRCC BNR.
La incheierea fiecarui trimestru, acest indice primeste o valoare determinata care este actualizata, iar apoi aplicata pe trimestrul urmator pentru toate imprumuturile ce prevad o dobanda variabila ce au fost luate de persoanele care, din punct de vedere bancar, poarta denumirea de „consumatori”.
Cu toate ca cei doi indici, IRCC si ROBOR, sunt publicati simultan in fiecare zi de catre BNR, la determinarea IRCC se au in vedere dobanzile efective care au fost negociate de catre banci atunci cand intre ele se desfasoara tranzactii cu caracter divers.
In ceea ce priveste ROBOR, valoarea pe care o primeste indicele este perceputa ca o rata a dobanzii pe care bancile care sunt contribuitoare o calculeaza. Acestea accepta sa ofere altor banci imprumuturi in lei sub forma de depozite, nu ca forma de tranzactie directa intre ele. ROBOR nu este, in prezent, utilizat atunci cand bancile acorda imprumuturi noi consumatorilor, ci este folosit IRCC-ul.
Atunci cand doresti sa faci un imprumut, consulta cu atentie detaliile contractuale si nu ezita sa ceri informatii suplimentare reprezentantului bancii!